A lo largo de esta obra el autor analiza en dos grandes bloques la teoría general del contrato de seguro, como, en un segundo momento, la parte especial o tipología más importante de seguros que conoce nuestra práctica. En la primera parte del trabajo se analizan la estructura del contrato de seguro tanto en sus caracteres como en sus elementos ya personales, ya reales u obligacionales, objeto o interés, causa o riesgo, documentación y condicionado, así como el contenido obligacional de la relación jurídica tanto ex ante como ex post del siniestro.

En una segunda parte se desarrollan los grandes grupos o ámbitos de seguros que conoce nuestra praxis esbozando una nueva categoría de seguros de prestación o asistenciales y estudiando con cierta profundidad una veintena de seguros tanto contra daños, como de personas y asistenciales.

Este Tratado, casi treinta años después de la entrada en vigor de la Ley de Contrato de Seguro y convencidos de una necesaria reforma a lo que en su momento fue una buena Ley, pretende ofrecer una visión tanto teórico como sobre todo práctica que de respuestas a los enormes interrogantes que el contrato de seguro depara en su quehacer diario.

AUTOR

D. Abel Veiga Copo. Profesor de Derecho Mercantil de Comillas-ICADE. Jefe de Estudios de la Licenciatura en Ciencias Políticas y de la Administración de Comillas-ICADE.

SUMARIO

PARTE PRIMERA. EL CONTRATO DE SEGURO. CONCEPTO Y CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO

CAPÍTULO PRIMERO. CONTRATO DE SEGURO

• 1. Concepto de contrato de seguro
• 2. Unicidad o dualidad teórica. Una discusión estéril
• 3. Hacia una tercera categoría de seguros: daños, personas y asistenciales

CAPÍTULO SEGUNDO. CARACTERES DEL CONTRATO DE SEGURO

• 1. La aleatoriedad del contrato
• 2. La consensualidad
• 3. La bilateralidad
• 4. La onerosidad
• 5. Tracto sucesivo
• 6. Contrato de adhesión
• 7. Uberrimae bonae fidei

CAPÍTULO TERCERO. ELEMENTOS DEL CONTRATO (I). ELEMENTOS PERSONALES

• 1. Partes y elemento subjetivo del contrato de seguro
  • 1.1. La entidad aseguradora
  • 1.2. El asegurado
  • 1.3. El dominus negotii. El Tomador del seguro
• 2. El beneficiario en el contrato de seguro de personas
  • 2.1. El derecho del beneficiario
  • 2.2. El modo de la designación
• 3. Los mediadores en el contrato de seguro

CAPÍTULO CUARTO. ELEMENTOS DEL CONTRATO (II)

• 1. El riesgo, ¿causa del contrato de seguro?
• 2. Riesgo asegurable y riesgo garantizado. Riesgo asegurado y riesgo excluido. Riesgos constantes y variables, progresivos y degresivos.
• 3. Constancia del riesgo versus variabilidad
• 4. El riesgo putativo
• 5. La delimitación del riesgo. Riesgos asegurados, riesgos excluidos, ¿existe un hipotético derecho a ser incluido en toda cobertura de riesgo?
  • 5.1. Exclusiones de cobertura

CAPÍTULO QUINTO. ELEMENTOS DEL CONTRATO (III). EL INTERÉS

• 1. El interés, ¿objeto del contrato de seguro?
• 2. Concurrencia o pluralidad de intereses
• 3. La disociación entre interés y suma asegurada. De la plenitud del seguro a la situación de infraseguro y concurrencia de seguros.
  • 3.1. Principio indemnizatorio vs. prohibición de enriquecimiento
  • 3.2. Infraseguro, sobreseguro, seguro pleno. Pólizas tasadas o estimadas
    • 3.2.1. La peculiaridad del valor a nuevo
    • 3.2.2. La variabilidad del valor del interés a lo largo de la vida del seguro
  • 3.3. La valoración anticipada del daño
  • 3.4. La virtualidad de la regla proporcional
    • 3.4.1. La exclusión de la regla proporcional
• 4. Los Seguros cumulativos, los coaseguros y la concurrencia de aseguradoras

CAPÍTULO SEXTO. EL SINIESTRO

• 1. Introducción
• 2. El momento del siniestro. El hecho causante o la reclamación.

CAPÍTULO SÉPTIMO. LA PERFECCIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO. PÓLIZA Y CONDICIONADO ESCRITA VS. TELEMÁTICA. LA CONSENSUALIDAD FRENTE AL RIGOR FORMALISTA.

• 1. La oferta y la aceptación. El papel del condicionado.
  • 1.1. De la invitación a contratar a la solicitud del seguro
• 2. La proposición de seguro
• 3. La aceptación
• 4. La perfección del contrato de seguro
• 5. El derecho de desistimiento
• 6. La aceptación de una oferta que incorpora condiciones generales
• 7. La peculiaridad de las cláusulas limitativas de derechos
• 8. Las cláusulas lesivas en el contrato de seguro
  • 8.1. La incidencia de la nulidad parcial o total de la cláusula lesiva
  • 8.2. La nulidad total de la cláusula lesiva
• 9. Las cláusulas de incontestabilidad, también llamadas de indisputabilidad
• 10. De la concreción, la claridad y la sencillez en la redacción del clausulado a la interpretación del contrato.
  • 10.1. La obligación de hablar claro, principio y dilema
  • 10.2. La búsqueda de la simplicidad
  • 10.3. La comprensibilidad, principio y fin
  • 10.4. La transparencia
  • 10.5. La claridad y la sencillez
  • 10.6. La concreción
• 11. La interpretación de las condiciones gnerales
  • 11.1. ¿Nulidad o interpretación de una cláusula no clara e imprecisa?
  • 11.2. La búsqueda de la intención común, ¿mito o realidad?
  • 11.3. La labor interpretativa
  • 11.4. ¿Qué reglas interpretativas se aplican a un condicionado de seguro?
  • 11.5. Las reglas interpretativas cuando el contrato integra condiciones
  • 11.6. La regla de la prevalencia
  • 11.7. La regla contra proferentem
    • 11.7.1. Los requisitos de la regla contra proferentem
  • 11.8. Otras reglas interpretativas menores

CAPÍTULO OCTAVO. LA FORMA DEL CONTRATO DE SEGURO. UNA DISCUSIÓN ESTÉRIL. LA PÓLIZA.

• 1. Introducción
• 2. El contenido documental de la póliza y sus funciones. Contenido mínimo y póliza flotante vs. declaración de alimento.
• 3. Las funciones de la póliza
• 4. El contenido mínimo del artículo 8 de la LCS
  • 4.1. Identificación de las partes
  • 4.2. El concepto en el cual se asegura
  • 4.3. El riesgo cubierto y el objeto asegurado
  • 4.4. La suma asegurada
  • 4.5. El importe y vencimiento de las primas
  • 4.6. La duración del contrato de seguro
  • 4.7. Los intermediarios en el contrato de seguro
  • 4.8. Otras menciones de la póliza
  • 4.9. Especial referencia a la póliza en el seguro marítimo
• 5. El condicionado como parte aneja a la póliza
• 6. La necesidad de ciertos controles
• 7. La actitud pasiva del tomador - asegurado
• 8. Clases o tipología de condiciones
  • 8.1. Las condiciones generales
  • 8.2. Las condiciones particulares

CAPÍTULO NOVENO. EFICACIA OBLIGATORIA DEL CONTRATO DE SEGURO O LA EJECUCIÓN DEL CONTRATO

• 1. Introducción
• 2. Obligaciones del tomador del seguro
  • 2.1. El deber de declarar el riesgo
  • 2.2. El pago de la prima. Consideraciones generales
    • 2.2.1. Clases de prima
    • 2.2.2. La prima fraccionada y la indivisibilidad o no de la misma
    • 2.2.3. Obligado al pago, lugar y medios de pago
• 3. Otros deberes del tomador del seguro. Actuaciones positivas, deberes negativos. Deberes ex ante siniestro, deberes ex post siniestro.
• 4. Obligaciones del asegurador
  • 4.1. La indemnización del daño
  • 4.2. Pero ¿cuándo se produce el siniestro en un seguro? Siniestro = Reclamación; la dificil y compleja ecuación.
  • 4.3. Siniestro, ¿hecho causante o reclamación del tercero?
  • 4.4. La determinación de la indemnización y su cumplimiento
• 5. Duración y prescripción de contrato y acciones
• 6. Normas de Derecho Internacional Privado (artículos 107 y 108 de la LCS)

PARTE SEGUNDA. TIPOLOGÍA DE CONTRATOS DE SEGURO

CAPÍTULO DÉCIMO. EL CONTRATO DE SEGURO: MODALIDADES O TIPOS DE SEGURO

• 1. Parámetros de clasificación

CAPÍTULO UNDÉCIMO. SEGUROS CONTRA DAÑOS

• 1. Delimitación conceptual y tipología más extendida
• 2. Regulación específica de los seguros de daños
• 3. Valoración del daño y liquidación en los seguros contra daños
• 4. Seguro contra incendios
  • 4.1. Concepto
  • 4.2. Daños resarcibles
  • 4.3. Riesgos cubiertos
• 5. Seguro contra el robo
• 6. Seguro de transporte terrestre
  • 6.1. La interrelación transporte - seguro
  • 6.2. Regulación legal del seguro de transporte terrestre
    • 6.2.1. Una noción de transporte para el contrato de seguro
    • 6.2.2. Modalidades de seguro de transporte
      • 6.2.2.1. Seguro transporte de mercancías
      • 6.2.2.2. Seguros de transporte según el medio empleado
  • 6.3. Transporte combinado o multimodal y aseguramiento
  • 6.4. El contenido documental de la póliza de seguro y sus funciones
  • 6.5. Riesgos en el contrato de seguro transporte
    • 6.5.1. La delimitación temporal del contrato de seguro
    • 6.5.2. El objeto asegurado. Riesgos incluidos y riesgos excluidos. La expresión «otros objetos asegurados» del artículo 54 LCS.
    • 6.5.3. Riesgos incluidos
    • 6.5.4. Riesgos excluidos
  • 6.6. El ámbito de cobertura del seguro de transporte terrestre
    • 6.6.1. La cláusula de almacén a almacén
    • 6.6.2. Universalidad del riesgo en el transporte
  • 6.7. El interés en el contrato de seguro de transporte de terrestre
  • 6.8. Ámbito de la indemnización en el seguro de transporte terrestre
    • 6.8.1. Los gastos de salvamento
    • 6.8.2. El abandono en el contrato de seguro
    • 6.8.3. La documentación específica del transporte en caso y para el caso de siniestro.
  • 6.9. El valor del interés asegurado, valor real de las mercancías transportadas
    • 6.9.1. La valoración anticipada del daño
• 7. Seguro de responsabilidad civil
  • 7.1. Introducción
  • 7.2. La problemática de las cláusulas claim made
  • 7.3. Dolo, negligencia y responsabilidad
  • 7.4. La acción directa del tercero perjudicado en los seguros de responsabilidad civil, ¿qué sucede con el riesgo y el papel del perjudicado?
• 8. Seguros que resultan obligatorios dentro del genérico de responsabilidad civil
  • 8.1. Seguro obligatorio de automóviles
    • 8.1.1. La noción de vehículo a motor y hechos de la circulación
    • 8.1.2. Matrículas que no corresponden o han dejado de corresponder.
    • 8.1.3. Propietario de vehículo a motor
    • 8.1.4. Entidades Aseguradoras
    • 8.1.5. Depósito o precinto, público o domiciliario, del vehículo
    • 8.1.6. Vehículos robados
    • 8.1.7. Documentación relativa al seguro obligatorio. Contenido de la solicitud y de la proposición de seguro obligatorio.
    • 8.1.8. Póliza de seguro y justficante de pago
    • 8.1.9. Satisfacción de la indemnización del seguro obligatorio
      • 8.1.9.1. Oferta motivada
      • 8.1.9.2. Indemnización por daños en los bienes en los siniestros cuya tramitación, liquidación y pago se efectúa mediante los convenios de indemnización directa suscritos entre entidades aseguradoras.
      • 8.1.9.3. Respuesta motivada de indemnización
      • 8.1.9.4. Concurrencia de daños y causantes
      • 8.1.9.5. Indemnización por el Consorcio de Compensación de Seguros
      • 8.1.9.6. Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (Ofesauto) en su condición de oficina nacional de seguro.
      • 8.1.9.7. Oficina Española de Aseguradores de Automóviles (Ofesauto) en su condición de organismo de indemnización.
• 9. Seguro obligatorio de embarcaciones
• 10. Seguros de edificación o de la construcción
  • 10.1. Introducción
  • 10.2. Tomador y asegurado en el seguro de edificación
  • 10.3. El tiempo o inicio del cómputo para la cobertura del contrato de seguro
• 11. Seguros de responsabilidad civil para directores y administradores de sociedades de capital
  • 11.1. Introducción
  • 11.2. Sujetos del seguro, sociedad tomadora, administrador asegurado y la
    acumulación de posiciones subjetivas.
  • 11.3. El riesgo en el seguro de responsabilidad civil de administradores
• 12. Seguro de crédito
• 13. Seguro de caución
• 14. Seguro de lucro cesante
  • 14.1. El concepto de lucro cesante
  • 14.2. Modalidades de seguro de lucro cesante
  • 14.3. El seguro de pérdida de beneficios por interrupción de la empresa
• 15. Seguro de defensa jurídica

CAPÍTULO DUODÉCIMO. SEGUROS DE PERSONAS

• 1. Introducción, perfiles y configuración
• 2. seguro de vida
  • 2.1. Concepto
  • 2.2. Clases de seguros de vida
    • 2.2.1. Seguros para caso de muerte
    • 2.2.2. Seguros de amortización de préstamo
    • 2.2.3. Seguros de sobrevivencia
    • 2.2.4. Seguros mixtos
    • 2.2.5. Seguros populares vs. seguros de grupo
  • 2.3. Rasgos distintivos de los seguros de vida
• 3. Seguro de accidentes
  • 3.1. Introducción
  • 3.2. La problemática del infarto y los accidentes cerebrovasculares.
• 4. El Seguro de enfermedad y el seguro de asistencia sanitaria
  • 4.1. EL seguro de enfermedad
  • 4.2. El seguro de asistencia sanitaria
    • 4.2.1. Responsabilidad por culpa in vigilando y culpa in eligendo
• 5. Seguro de dependencia
  • 5.1. La dependencia, entre lo público y lo privado
  • 5.2. Dos respuestas al reto de la dependencia: prestación pública versus cobertura privada.
  • 5.3. La naturaleza jurídica del seguro de dependencia. Entre los seguros de
    daños y los seguros de personas.
  • 5.4. El concepto de dependencia
  • 5.5. El estado de dependencia en cuanto riesgo asegurable
  • 5.6. El riesgo de la dependencia: la pérdida paulatina, progresiva o total de la autonomía funcional y vital de la persona humana. La degradación del ser humano.
  • 5.7. El modo de llevar a cabo la delimitación en el seguro de dependencia
  • 5.8. La doble cobertura, pública y privada, del riesgo de dependencia
  • 5.9. La selección del riesgo ye! deber precontractual de declararlo
  • 5.10. La apertura del camino a través de un Real Decreto
  • 5.11. El objeto del contrato: El interés en el seguro de dependencia
  • 5.12. Derechos de las personas en situaciones de dependencia
  • 5.13. Prestación del asegurador
  • 5.14. El momento en que nace la prestación del asegurador. El problema de la
    verificación y valoración del siniestro en el seguro de dependencia.
  • 5.15. La responsabilidad civil de la aseguradora de dependencia ante negligencias, errores o deficiencias en la prestación.
  • 5.16. Los límites entre el seguro de asistencia sanitaria y la ley o seguro de dependencia.
  • 5.17. La comunicación del siniestro
  • 5.18. La indemnización del daño
• 6. Seguro de Decesos

Bibliografía